16 вечных истин финансовой свободы

Мой первый год после колледжа, я был в коммерческой недвижимости. Моя новая карьера была прямой комиссией - нулевая зарплата. Сначала я голодал, а потом начали поступать комиссии. В первый год я заработал 50 000 долларов. На мой взгляд, этого было достаточно, чтобы однажды сэкономить, инвестировать и разбогатеть.

Была только одна проблема: мои расходы превысили мои доходы. Нет проблем, подумал я про себя. Мне просто нужно заработать больше денег. В следующем году я заработал 75 000 долларов, но опять же мои расходы превысили мои доходы. Чем больше я зарабатывал, тем больше я тратил.

Несколько лет спустя я был финансовым консультантом, зарабатывая шесть цифр. Я думал, что я буду установлен, но я все еще не мог довести свои расходы до точки, где я смог сэкономить деньги. То есть до дня, когда я встретил Джима и Сью Макинтайр.

Когда Джим вошел в мой офис в 52 года, чтобы узнать о досрочном выходе на пенсию, я был удивлен. Джим никогда не зарабатывал больше 55 000 долларов в год. Здесь я делал шесть фигур и ничего не спасал.

Я полностью ожидал, что сообщу Джиму и Сью, что они не могут уйти на пенсию раньше, так что представьте мой шок, когда я узнал, что они на самом деле были миллионерами. У них было два дома, один из которых жил, а другой сдавал в аренду. Джим сэкономил более полумиллиона на своих 401 (k) и даже больше на своих счетах в IRA, и пара отправила своих детей в колледж без каких-либо студенческих займов. У них был нулевой долг.

Эта встреча была для меня прозрением. Джим и Сью стали чрезвычайно богатыми за счет обычного дохода. Я, с другой стороны, выглядел богатым, но на самом деле я жил от зарплаты до зарплаты.

Прямо тогда и там я решил изменить свое мышление, действия и подход, чтобы быть больше похожим на Макинтайров, и, сделав это, я в конечном итоге стал миллионером, который зарабатывал сам. С тех пор я посвятил всю свою жизнь тому, чтобы помогать другим жить и разбогатеть.

С тех пор я написал 10 самых продаваемых книг в New York Times . Более миллиона человек прошли через мои программы. В этом году, в 52 года, я уехал с семьей и переехал во Флоренцию, Италия, чтобы насладиться тем, что я называю «радикальным творческим отпуском». Я работаю, когда хочу, потому что, как и Макинтайры, я купил свою финансовую свободу.

Именно уроки, которые я выучил за время своего путешествия, сделали эту реальность возможной - и могут сделать финансовую свободу реальностью и для вас. Я разделяю 16 вечных истин, которые, как я полагаю, любой человек, независимо от его дохода, может использовать, чтобы жить и богатеть. Я надеюсь, что они будут полезны для вас.

Это самый большой урок, который я усвоил у Джима и Сью: не то, что вы делаете, а то, что вы сохраняете, определяет, будете ли вы создавать богатство. Условно говоря, Макинтайры не зарабатывали много денег, но они были мастерами сохранения того, что они сделали.

До встречи с Макинтайрами я арендовал совершенно новый Jaguar и снимал квартиру в Сан-Франциско, но я был полностью утомлен. Когда я изменил свое мышление и сделал больший акцент на том, чтобы хранить свои деньги и вкладывать их вместо того, чтобы тратить их на вещи, которые мне не нужны, мой стресс упал.

Моя новая книга «Латте-фактор» - это притча о Зои Дэниелс, тысячелетней дочери, которая зарабатывает на жизнь в Нью-Йорке. Но, как и я в этом возрасте, она живет от зарплаты до зарплаты. Затем, однажды, она встречает бариста по имени Генри, который становится ее наставником.

Один из первых уроков, которые Генри преподает Зои, - это ценность быть финансово эгоистичным. Он учит ее, что секрет создания богатства состоит из трех слов: сначала заплати себе. Когда вы получаете свою зарплату, первым, кто должен получить зарплату, является вы. Автоматически зачислять этот первый час оплаты на вычитаемый пенсионный счет, например план 401 (k), счет IRA или пенсионный счет, работающий не по найму. Если вы сделаете математику, это поможет сэкономить 12, 5% вашего валового дохода. Если ваш работодатель предлагает матч, вы можете сэкономить до 15 процентов своего дохода в год.

Согласно отчету Fidelity Investments за 401 (k) августа, средний вклад их инвесторов, которых сейчас насчитывается 180 000 миллионеров, составил 13, 5%.

То, что сделали Макинтайры, что я сделал, и что все 401 (k) миллионеров в плане Fidelity сделали, это автоматически сэкономить деньги. Если вам нужно выписать чек или положить деньги в ящик, чтобы спасти его, это не будет сделано в долгосрочной перспективе. К счастью, никогда не было так легко сделать сохранение автоматически. Если вы ищете приложение или услугу, чтобы помочь, проверьте Acorn, Clarity Money, Stash или RobinHood. Они помогут вам начать экономить деньги за считанные минуты.

Есть два основных шага к созданию богатства в Америке: владение акциями и недвижимость. Эскалатор, который поднимает вас - вот эти два актива. Эскалатор, который перемещает вас вниз, это безнадежный долг.

Почему это? Это на самом деле довольно просто. Богатые становятся богаче, потому что система спроектирована так, что эти два класса активов растут. Если вы не владеете акциями или недвижимостью, вы не находитесь на эскалаторе «вверх» по созданию богатства.

Эскалатор «вниз» накапливает долги по кредитным картам с высокой процентной ставкой, влезает в долги, чтобы покупать вещи, которые вам не нужны, берет ссуды до зарплаты и занимает деньги, чтобы инвестировать в вещи, которые могут обесцениться. Это рецепт разорения на всю жизнь.

Вот истина построения богатства в Америке: вы не станете богатыми, если будете арендатором. Собственный капитал домовладельцев в Америке в 44 раза выше, чем собственный капитал арендаторов.

Люди, которые говорят вам, что арендовать дешевле, чем собственные, просто неправы. Если вы арендуете в течение всей своей жизни, вы потратите на аренду от полумиллиона до миллиона долларов или больше, и через 30 лет вам абсолютно нечего будет показать. Если вы владеете и оплачиваете ипотеку, у вас будет свободный и чистый актив, который несет в себе огромное количество капитала.

Этот довольно очевиден. К тому времени, когда кто-то приходит к вам, чтобы занять деньги, он уже обратился к нескольким банкам в поисках кредита. Итак, если предприятия, которые занимают деньги взаймы, не будут одалживать деньги вашему другу или члену семьи, то зачем вам это?

В большинстве случаев, одалживая деньги друзьям или членам семьи, они имеют неприятные последствия. Это усложняет отношения, особенно если они не возвращают вам деньги.

Этот совет исходит от Питера Линча, легендарного инвестора, который управлял фондом Fidelity Magellan. Он понимал, что держаться подальше от сложных инвестиций - это лучший способ избежать потери денег и серьезных страданий. Уоррен Баффет говорит, что он может сказать в течение 10 минут после встречи с перспективным коммерческим продавцом, собирается ли он купить бизнес. Это не должно быть сложным. Если неясно, не вкладывайте в это деньги.

Причина, по которой большинство инвесторов терпят неудачу, в том, что они невероятно нетерпеливы. Они постоянно продают инвестиции, которые, по их ощущениям, не приносят успеха, и часто они заканчивают тем, что продают слишком рано. Секрет создания богатства заключается в том, чтобы покупать качественные инвестиции и удерживать их.

Если бы вы инвестировали 1000 долларов в Amazon во время IPO в мае 1997 года, то по состоянию на сентябрь 2018 года это стоило бы 1, 36 миллиона долларов. Инвестирование 1000 долларов в Apple во время IPO в декабре 1980 года принесло бы вам более 500 тысяч долларов в 2019 году, согласно данным. CNBC.

Если вы покупаете качественные инвестиции и держите их в долгосрочной перспективе, вы можете добиться успеха. Если вы не думаете, что собираетесь удержать его, или если вы не верите в будущее инвестиций, не покупайте.

Время на рынке - пытаться предвидеть неизбежные движения вверх или вниз - является проигрышным предложением, как показывают последние данные Yahoo Finance: предположим, вы инвестировали 10 000 долларов в S & P 500 за 20 лет с 1 января 1998 года по 31 декабря 2017 года. Если бы вы не трогали эти деньги, вы бы заработали 7, 2 процента годового дохода.

Теперь давайте представим, что вы пытались определить время рынка и пропустили несколько дней с наибольшим приростом за эти 20 лет. Вот как изменилось бы ваше возвращение, если бы вы пропустили:

• 5 дней: 5, 02%
• 10 дней: 3, 53%
• 20 дней: 1, 15%
• 40 дней: -2, 8%

Это изменение на -114%, которое может быть вызвано отсутствием только 40 из 5036 торговых дней.

Когда дело доходит до инвестирования в фондовый рынок, нет ничего более опасного, чем занимать деньги для покупки акций. В инвестиционной отрасли это называется использованием маржи. Брокерские фирмы предоставят вам кредиты под ваши активы, чтобы купить больше акций. Это самая рискованная вещь, которую вы можете сделать, но, к сожалению, сейчас это делается на рекордных уровнях. В 2018 году уровень маржинального долга впервые со времен пузыря доткомов превысил 600 миллиардов долларов.

Когда вы инвестируете в маржу, если ваш портфель падает до определенного уровня, вы можете получить «колл». Когда это произойдет, брокерская фирма, у которой вы одолжили деньги, может обернуться и продать свой портфель акций с убытком. Возможно, вы хотели стать долгосрочным инвестором, но теперь у вас даже нет денег для покрытия маржинального долга, потому что вы были истреблены в финансовом отношении.

Каждые пару лет появляются новые горячие инвестиции, которые чувствуют, что это место, куда вкладывать деньги. Один год это золото, следующий это доткомы. Недавно это был биткойн. В 1636 году в Нидерландах, во время так называемой «тюльпановой мании», горячие инвестиции были в тюльпаны. Каждый инвестор торопился купить тюльпаны, но через год, когда лопнул пузырь, найти их ничего не стоило.

Вы можете подумать, что это время отличается от прошлого, что эти инвестиции сделают вас богатыми. Скорее всего, это не так. Вещи, которые становятся горячими, не остаются горячими вечно, и если вы хотите создать богатство, вы никогда не должны вкладывать все, что у вас есть, в одну вещь. Не поддавайтесь на обман, думая, что вы быстро разбогатеете.

Одна из великих мифологий предпринимательства - это человек, который поднялся на вершину после одного (или даже нескольких) банкротства. Хотя это звучит вдохновляюще, это также очень сложный подход к жизни. Гораздо лучший подход - стать миллионером и остаться миллионером, придерживаясь принципов, которые сделали вас миллионером.

Не говоря уже о том, что с возрастом вы можете стать умнее, но у вас также меньше энергии. Так что поверьте мне, вы не хотите начинать все сначала, если вам не нужно в свои 60 или 70 лет.

Если вы изучаете миллионеров, заработавших свои силы, особенно тех, чей капитал превышает 10 миллионов долларов, вы обнаружите, что одним из распространенных знаменателей является то, что они возвращали деньги до того, как стали богатыми.

Джон Темплтон, мультимиллиардер и известный меценат, однажды сказал: «Секрет жизни в том, чтобы быть вдохновителем, а не добытчиком». Неудивительно, что человек, который дал нам такую мудрость, по сообщениям, десятины 50 процентов его дохода, прежде чем он был богатым. Если вы не можете позволить себе вернуть финансово прямо сейчас, вы всегда можете вернуть свое время - ключ должен просто дать .

В 1994 году я решил провести урок о женщинах и деньгах. Все в моей отрасли, включая руководителей моего офиса, сказали мне, что не будет рынка для проведения семинаров о женщинах и деньгах. Я мог бы выслушать их советы, но я не сдавался. Я знал, что класс будет успешным, и это было. Первый привлек 225 женщин.

Я продолжал проводить семинары, и два года спустя я решил написать книгу о женщинах и деньгах. В 1998 году, когда в продаже появились Smart Women Finish Rich, мой издатель сказал мне, что если книга будет продана тиражом 30 000 экземпляров, это будет огромный успех. Двадцать лет спустя более миллиона женщин купили Smart Women Finish Rich . На наших семинарах присутствовало более полумиллиона женщин. Ничего из этого не было бы возможным, если бы я отказался от своей мечты.

Многие люди считают, что вам нужно иметь много денег, чтобы однажды стать богатым, но это просто неправда. Когда вы объединяете небольшие суммы денег со временем и силой сложных процентов, вы можете изменить свою жизнь. Не веришь мне? Если бы вы инвестировали 5 долларов в день - стоимость латте - и получали 10-процентный годовой доход, то через 40 лет у вас было бы 948 611 долларов.

Когда вы спросите людей, которые старше, о своем самом большом финансовом сожалении, большинство из них скажут, что они не начали экономить в молодости. Когда вы спрашиваете молодых людей, почему они не экономят, причина № 1, которую они вам дадут, заключается в том, что у них нет денег для накопления.

Но, как доказывают Джим и Сью Макинтайр, благодаря сложному интересу, вам не нужно быть богатым, чтобы жить богатым.

Уже более двух десятилетий я преподаю принцип под названием «фактор Латте», который вы видели выше. Если бы вы удвоили это и инвестировали 10 долларов в день или 300 долларов в месяц и зарабатывали 10-процентный рост в год, вот что вы сэкономили бы к 65 годам, в зависимости от того, в каком возрасте вы начали экономить:

• в 25: 1 913 333 долл. США
• в 35: 684 097 долл. США
• В 45: 230 009 долларов
• в 55: 62 265 долл. США

Прямо сейчас вы можете сказать: «Но я не хочу отказываться от своего латте! Это единственное, что у меня есть для меня в мой день ».

Я слышал это бесчисленное количество раз за последние два десятилетия, и я понял. Вот что я скажу: если вы не хотите отказываться от своих латте в Starbucks, то, по крайней мере, идите и покупайте акции Starbucks. Если бы вы купили акции Starbucks на 1000 долларов, когда они были открыты в 1992 году, у вас было бы около 250 тысяч долларов сегодня. Покупая акции, вы, по крайней мере, становитесь богатыми, а не просто кем-то еще, наслаждаясь комфортом, от которого вы отказываетесь. Простой факт жизни: если вы тратите больше денег, чем зарабатываете, каждый день вы всегда будете бедны.

Вы должны экономить и вкладывать деньги, даже если это 5 долларов в день, если вы хотите добиться финансовой безопасности и, в конечном итоге, финансовой свободы.