Добейтесь больших побед: как оптимизировать свои расходы

Если бы вы хотели стать миллионером, смогли бы вы добраться, проводя часы в поисках копеек на земле каждый день?

Конечно, нет!

По крайней мере, если вы хотите достичь этой цели в течение 3000 лет. Вместо этого вы бы сосредоточили свои усилия на получении тысяч долларов за раз, что возможно сделать, когда вы можете договориться о более высокой зарплате, воспользоваться преимуществом 401 (k) вашего работодателя, автоматизировать свои деньги каждый месяц или найти способы чтобы заработать больше денег (например, начать боковую суету). Я называю эти примеры Большими Победами.

Рационально, мы понимаем эти Большие Победы, но мы склонны искать пенни в нашей повседневной жизни:

Вышеупомянутый гуакамоле, потому что это стоит дополнительных 3 $ (даже если вы ЛЮБИТЕ гуакамоле)
Мучения за 20 долларов
«Сохранение» пары обуви, которую вы так долго ждали для этого редкого особого праздника

Вместо этого сосредоточьтесь на больших выигрышах, и вам не придется беспокоиться о сокращении 2 долларов в день на то, что вы любите. Вот как это выглядит.

Связанный: 6 реальных советов по бюджетированию, чтобы сэкономить больше денег

Пойти на большие победы

Оптимизация ваших расходов может показаться ошеломляющей, но это не обязательно. Вы можете провести анализ 80/20, который часто показывает, что 80 процентов того, что вы перерасходовали, используется только на 20 процентов ваших расходов. Вот почему я предпочитаю сосредоточиться на одной или двух больших проблемных областях и решать их вместо того, чтобы пытаться вырезать 5 процентов из множества меньших областей.

Вот как я делаю это с собственными расходами. Со временем я обнаружил, что большинство моих расходов предсказуемы. Я трачу одну и ту же сумму на аренду каждый месяц, примерно одинаковую сумму на проезд в метро и даже в основном ту же месячную сумму на подарки (в среднем за год).

Поскольку я знаю среднегодовое значение, мне не нужно тратить время на мучительные покупки билетов в кино за 12 долларов, которые я покупаю здесь или там.

Но я хочу увеличить эти две или три области расходов, которые сильно различаются - и которые я хочу контролировать.

Для меня это еда вне дома, путешествия и одежда. В зависимости от времени года - или от того, какой хороший кашемировый свитер я нашел - эти цифры могут варьироваться на тысячи долларов в месяц.

Так вот, на чем я сосредоточен.

Чтобы самостоятельно выполнить анализ 80/20, выполните поиск в Google для «проведения анализа Парето».

Давайте рассмотрим пример: Брайан забирает домой 48 000 долларов в год после уплаты налогов или 4 000 долларов в месяц. Согласно его плану сознательных расходов, вот как должны выглядеть его расходы:

Ежемесячные фиксированные расходы (60 процентов): 2400 долларов
Долгосрочные инвестиции (10 процентов): 400 долларов США в месяц
Цели сбережений (10 процентов): $ 400 / месяц
Тратить деньги без вины (20 процентов): $ 800 / месяц

Проблема Брайана в том, что 800 долларов недостаточно для его трата денег. Когда он смотрит на то, что он потратил за последние пару месяцев, он обнаруживает, что ему на самом деле нужны 1050 долларов каждый месяц, чтобы тратить деньги. Что он должен сделать?

Плохой ответ: большинство людей просто пожимают плечами и говорят: «Я не знаю», набивая лицо английским кексом, а затем заходя в Reddit, чтобы жаловаться на экономику. Они никогда не думали опередить свои деньги, так что это совершенно чуждо им.

Немного лучше, но все же плохой ответ: Брайан может уменьшить свой вклад в долгосрочные инвестиции и цели сбережений.

Конечно, он мог сделать это, но это будет стоить ему по линии.

Связанный: 10 Денежных привычек, которые оставляют вас, сломался

Лучшим способом является решение двух наиболее проблемных областей его ежемесячных расходов: ежемесячных фиксированных расходов и денег, не требующих вины.

Хороший ответ: Брайан решает выбрать три своих самых больших расхода и оптимизировать их. Во-первых, он смотрит на свои постоянные ежемесячные расходы и понимает, что, поскольку он постоянно выплачивал минимальный ежемесячный платеж по долгу по кредитной карте в размере 18 процентов, у него осталось 3000 долларов долга. В соответствии с его текущим планом ему потребуется около 22 лет, и он заплатит ему 4115 долл. США в счет погашения долга. Но он может позвонить в свою компанию-эмитент кредитной карты и попросить снизить процентную ставку. С его новой более низкой процентной ставкой по кредитной карте в размере 15 процентов, ему потребуется 18 лет, и он заплатит 2 758 долларов в виде процентов. Он экономит 53 месяца и $ 1357 платежей. Это всего $ 6 в месяц, но за 18 лет это очень много.

Затем он проверяет свои подписки и понимает, что платит за учетную запись Netflix и сайт членства в Star Wars, которыми он редко пользуется. Он отменяет их, экономя 60 долларов в месяц и увеличивая свои шансы получить подругу.

Наконец, он входит в свою учетную запись управления капиталом в YNAB и понимает, что он тратит 350 долларов на еду каждый месяц, плюс 250 долларов в барах - всего 600 долларов. Он решает, что в течение следующих трех месяцев он увеличит эту сумму до 400 долларов в месяц, сэкономив ему 200 долларов в месяц.

Общая сэкономленная сумма: 260 долларов США в месяц. Регулируя свои расходы, Брайан смог создать Сознательный План Расходов, который работает для него.

Брайан был умен, чтобы сосредоточиться на изменении вещей, которые имели значение. Вместо того чтобы пообещать, что он перестанет тратить деньги на кока-колу каждый раз, когда съест, он выбрал «Большие выигрыши», которые действительно повлияют на его общую сумму в долларах. Вы увидите это очень много: люди будут действительно вдохновлены бюджетом и решат прекратить тратить на такие вещи, как закуски за ужином. Или они купят универсальное печенье. Это хорошо - и я определенно призываю вас сделать это - но эти небольшие изменения будут очень мало влиять на ваши общие расходы. Они служат больше, чтобы люди чувствовали себя хорошо, что длится всего несколько недель, как только они понимают, что у них больше нет денег.

Попробуйте сосредоточиться на больших выигрышах, которые внесут большие, измеримые изменения. Я сосредотачиваюсь на своих критических двух или трех больших победах каждый месяц: еда вне дома, одежда и путешествия. Вы, наверное, знаете, каковы ваши большие победы. Это те расходы, которые вы несете, те, на которые вы пожимаете плечами и закатываете глаза, и говорите: «Да, я, наверное, слишком много трачу на _______».