Дикие советы по богатству

Давайте преодолеем первое возражение против планирования выхода на пенсию: мне не хватает времени. Преодолей это. Там никогда не будет достаточно времени, чтобы делать все, что вы хотите сделать, чтобы заработать все деньги, которые вы хотите заработать, чтобы насладиться всем, что жизнь может предложить. Секрет в том, чтобы использовать время, которое у вас есть, начиная прямо сейчас. Время - деньги. Если вы похожи на большинство людей, вы чувствуете, что вам не хватает и того, и другого. И ты, наверное, прав. Но если бы вас попросили выбрать между ними, ваш ответ был бы откровенным. Если вы выбираете время, это означает, что вы достигли той точки жизни, когда реальность меняется. Вы понимаете простую истину: время может купить вам деньги, но никакое количество денег не может купить вам время.

Это понимание окрашивает то, как вы смотрите на свое будущее. Время стало конечным товаром. Теперь задача состоит в том, чтобы максимально использовать время и убедиться, что у вас есть на это деньги, даже если вы никогда не узнаете, сколько времени у вас осталось. Задача не в том, чтобы сосчитать минуты, а в том, чтобы подсчитать минуты.

ПОТРЕБИТЕЛЬНОЕ ВРЕМЯ И ДЕНЬГИ

Это не ваше воображение, что время летит быстрее, чем когда-либо. Дни вашего детства, когда лето растянулось бесконечно, давно позади. Теперь дни, месяцы и годы пролетели быстро; Вы спрашиваете: куда все время уходили и куда уходили все деньги? Часть денег, которые просочились сквозь твои пальцы, вокруг тебя. Ваш дом, машина, мебель и одежда являются отражением того, как вы провели свое рабочее время. Каждое приобретение имеет цену, и цена была временем, которое вы потратили, зарабатывая деньги, чтобы купить его. Некоторые из этих приобретений давно ушли - одежда, которая вышла из моды и была отдана, автомобили, которые обесценились и были проданы. Другие приобретения выросли в цене. Ваше образование было дорогостоящим, но оно было ценным для создания способности зарабатывать больше денег. Ваши сбережения и инвестиции, хотя и страдают от медвежьих рынков, продолжают использовать рычаги времени для роста стоимости.

В целом, мы живем в обществе, основанном на потреблении. Ни террористические акты, ни экономические спады не удерживают американского потребителя от покупок и увеличения потребительского долга. В недавнем исследовании тенденций MetLife, более половины респондентов сообщили, что они управляют своими финансами, живя от зарплаты до зарплаты. Если ты так переживаешь, ты не одинок. Неудивительно, что молодые работники в возрасте от 21 до 30 лет имеют небольшие сбережения или инвестиции. Шокирует тот факт, что более половины работников старшего возраста, в возрасте от 61 до 69 лет, также ждут следующей зарплаты, чтобы оплатить свои счета.

Если вы думаете, что это отсутствие планирования является результатом низких доходов, подумайте еще раз. Половина трети (34 процента) работников с более высоким доходом, зарабатывающих 75 000 долларов и более, также зависят от следующей зарплаты для выживания. Тридцать процентов из тех, кто зарабатывает 100 000 долларов или больше, говорят, что живут ежемесячно. Все люди, участвовавшие в опросе, работали на корпорации и получали определенный уровень пособий. Половина из них заявила, что они переживают за то, чтобы пережить свои пенсионные сбережения.

НЕ ХВАТАЕТ ВРЕМЕНИ

Но беспокоиться и что-то делать с этим кажется взаимоисключающим. Как будто американцы зависимы от долгов, хотя они понимают, что выплаты по процентам ограничивают их способность планировать безопасное будущее. Банкротство стало эпидемией, но даже ликвидация задолженности не всегда приводит к новому отношению к сбережениям. Немыслимо, что с возрастом поколения бэби-бумеров многие из его членов будут жить на уровне прожиточного минимума. Растущая экономика решит многие проблемы поддержки стареющего населения. Но экономика не может расти, если правительство высасывает свои ресурсы за счет более высоких налогов.

Есть много вопросов, наполненных неопределенностью: сколько денег достаточно? Сколько у тебя будет времени? Это слишком поздно, чтобы начать? Ответы проще, чем вы думаете. Хотя вы не можете выиграть время, вы можете лучше использовать свое время, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения. Никогда не поздно начать процесс.

ЧТО ВАШЕ ВРЕМЯ СТОИТ?

Очень важно оценить ваши личные отношения со временем и деньгами - оценка, которая будет отличаться для каждого человека. Трудно определить стоимость доллара за минуту, день или год вашего времени. Вы можете разделить вашу годовую зарплату после уплаты налогов на количество рабочих часов. Это даст вам долларовую стоимость одного часа вашего времени. Но большинство из нас сказали бы, что мы стоим намного больше, чем этот математический расчет, потому что, конечно, нам недоплачивают! Тем не менее, попробуйте. Выясните, сколько часов вы работаете в среднем за неделю, и поделите свою еженедельную зарплату на это число. Не забудьте использовать показатель после уплаты налогов для вашей оплаты. Это грубый расчет, но вы можете найти, что ваша работа стоит 20 долларов в час, 50 ​​долларов, 100 долларов или больше. Знание того, насколько усердно вы работаете, чтобы заработать свои деньги, дает вам новый взгляд на их расходование. Когда вы делаете какую-либо покупку, стоит рассчитать, сколько вашего рабочего времени будет стоить предмет. Если вы берете домой 50 долларов в час, то зимнее пальто за 250 долларов обойдется вам почти в один рабочий день. Но если ваша зарплата на дом составляет всего 25 долларов в час, пальто обойдется вам почти в два дня работы. Возможно, вы могли бы найти что-то менее дорогое. Этот новый телевизор с плоским экраном высокой четкости за 2500 долларов обойдется вам в 50 часов работы. Стоит ли оно того? Это не урок в бюджетировании; это упражнение в оценке, и оно приведет вас к вашим личным выводам. Там нет правильного или неправильного.

Ответ на вопрос "Стоит ли это того?" будет зависеть не только от почасовой стоимости вашего времени, но и от того, как вы будете использовать предмет, который вы покупаете. Одно из моих любимых занятий - вычисление «коэффициента износа». Ношение этого зимнего пальто за 250 долларов в течение двух лет дает коэффициент износа в размере 1 доллара в день (250 долларов, поделенные на 250 холодных дней за два года). Но платье за ​​250 долларов, надетое дважды, имеет коэффициент износа 125 долларов. Рассмотрим свой гардероб. У вас может быть взаимный фонд, полный стиля, но нет никакого вещества в вашем шкафу. Также подумайте о спортивных товарах, автомобильных аксессуарах или электронике, которые не дали вам достаточного использования, чтобы оправдать их стоимость с точки зрения вашего времени.

Подумайте о потенциальном влиянии времени на деньги, которые вы не тратите сегодня. Что можно было сделать с деньгами вместо этого? Не всегда легко вычислить будущую стоимость текущих расходов. Вы можете влезть в долги, чтобы получить ученую степень в области бизнеса, которая повысит вашу ценность для потенциальных работодателей. В наши дни многие студенты заканчивают колледж с задолженностью по ссуде более 50 000 долларов США. Они должны доказать долгосрочную ценность своих инвестиций в образование.

ВРЕМЕННОЕ ЗНАЧЕНИЕ ДЕНЕГ

Другой способ оценить время - это определить, как оно может заставить ваши деньги расти без какой-либо дополнительной информации с вашей стороны. Инвестирование 2000 долл. США в год (38, 46 долл. США в неделю) в ИРА, рост в взаимном фонде фондовых индексов с историческим средним показателем фондового рынка чуть более 10 процентов может создать огромный пенсионный фонд. Начиная с сегодняшнего дня, 20-летний футболист мог бы сделать ежегодные инвестиции в 2000 долларов в IRA в течение 50 лет и иметь при выходе на пенсию счет на сумму 3, 1 миллиона долларов! Полное финансирование IRA за 4000 долларов в год может привести к появлению 6 миллионов долларов за 50 лет, если фондовый рынок продолжит свою среднюю работу за последние 75 лет. Если тебе уже поздно, скажи молодому человеку!

Очевидно, что сила сложного интереса - влияние времени на деньги - является главной силой природы. Проблема в том, что когда вы молоды, вы не представляете, что время является таким ценным товаром, потому что у вас его так много. Когда вы молоды, деньги (а не время) - это дефицитный ресурс. У вас не будет долгосрочной перспективы, пока у вас нет ретроспективного взгляда.

К сожалению, мы узнаем ценность времени только тогда, когда мы признаем его конечным товаром. И это не только конечно, но и неопределимо. Никто не подсматривает, когда он закончится. Если бы мы знали наверняка, было бы легче планировать. Тем не менее, никогда не поздно дать клятву, чтобы наилучшим образом использовать время, которое у нас есть.

Выдержка из книги Терри «The Savage Number»: Сколько денег вам нужно, чтобы уйти на пенсию? Copyright © 2005 Терри Сэвидж. Опубликовано John Wiley & Sons Inc. Для получения дополнительной информации перейдите на www.TerrySavage.com .