6 базовых но нужных

Накопления на пенсию - загадка реального мира: вы знаете, что должны это делать, но как?

Хитрость заключается в том, чтобы начать вносить свой вклад сейчас, даже если это будет немного понемногу каждый месяц. Это может быть разницей между работой конголинской линии в карибском круизе и простой работой в годы выхода на пенсию.

Вот что вам нужно знать:

Что такое 401 (к)?

Это частный пенсионный счет, спонсируемый работодателем, который вы можете внести прямо из своей зарплаты. Планы 401 (k) получают свое имя из раздела налогового кодекса IRS, который разрешает их. Эквивалент 401 (k) для некоммерческих работников - 403 (b), а эквивалент для государственных служащих - 457 план.

По словам Гарретта Прома, основателя Prominent Financial Planning в Остине, штат Техас, выбор 401 (k) или аналогичного аккаунта, спонсируемого работодателем, - отличный способ сэкономить на пенсии.

«Это очень автоматически, и люди обычно не пропускают эти деньги так же сильно, как и в случае, если они выписывают чек», - говорит он.

Как это работает?

Ваш менеджер по персоналу или справочник сотрудника скажут вам, предлагает ли ваша компания возможность внести 401 (k). Когда вы регистрируетесь, вы выбираете процент от вашей зарплаты, чтобы чипировать в каждом периоде оплаты. Это называется «отсрочка зарплаты», так как вы по сути выбираете, чтобы вам платили позже, когда вы выходите на пенсию, а не прямо сейчас. Ваш взнос поступит из вашего заработка до вычета федеральных и государственных подоходных налогов, но он будет облагаться налогами социального обеспечения и медицинской помощи.

Многие работодатели предлагают «совпадение», означающее, что компания будет сопоставлять ваши 401 (k) взносы с собственными средствами компании. Это бесплатные деньги, которые сделают ваш счет быстрее, и компании предлагают его, чтобы поощрить сотрудников экономить больше. Лучшее, что вы можете сделать для своих пенсионных накоплений, - это внести как минимум максимальный процент от вашей зарплаты, который будет соответствовать вашему работодателю, говорит Стивен Поднос, директор Wealth Care LLC в Мерритт-Айленде, Флорида.

«Удостоверьтесь, что у вас достаточно отсрочки зарплаты, чтобы получить каждый доллар и соответствовать тому, что вы можете», - говорит он. «Потому что возвращение впечатляет».

Скажем, ваша компания будет соответствовать вашим 401 (K) взносов до 3 процентов от вашего дохода. Если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, это 1200 долларов, которые ваш работодатель автоматически внесет, если вы внесете хотя бы столько из своей зарплаты. Поэтому, когда пришло время заполнить ваши 401 (k) документы, решите внести 3 процента от вашего заработка, и вы фактически будете вкладывать 2400 долларов в год в пенсионные сбережения. Имейте в виду, что некоторые компании будут соответствовать только 50 процентам ваших взносов, поэтому вам нужно будет внести 6 процентов от вашей зарплаты, чтобы получить 3-процентное соответствие компании.

Куда идут мои 401 (к) деньги?

Ваш 401 (k) не является статическим пакетом, который растет с одинаковой процентной ставкой каждый год, как сберегательный счет. Он инвестируется, и в большинстве случаев вы можете выбрать, как распределяются ваши деньги: например, в акции или облигации или во взаимный фонд, который меняет тип инвестиций, которые вы делаете в зависимости от того, когда вы планируете выйти на пенсию, называемый целевой дата фонда. Куда уходят ваши деньги - и насколько рискованны эти инвестиции - определяет, насколько высока будет ваша норма прибыли или насколько ваши деньги будут расти со временем.

Как мне выбрать, куда положить деньги в мой 401 (k)?

Выбор инвестиций в ваш 401 (k) может быть огромным, особенно если вы новичок в этом процессе. Лучше всего внимательно прочитать все имеющиеся у вас варианты, самостоятельно провести онлайн-исследование и обратиться за помощью к администратору вашего плана или брокеру.

Есть и несколько проверенных путей, которые вы тоже можете выбрать. Например, акции являются более рискованными инвестициями, поэтому традиционно они приносят вам более высокую норму прибыли. «Вы не можете превзойти доходность акций в течение длительного периода времени», - говорит Поднос.

И если вы молоды, вам меньше придется терять инвестиции, прежде всего, в акции. Поднос говорит, что один из вариантов для работников старше 20 лет - это выбрать недорогой индексный фонд, который отражает взлеты и падения индекса S & P 500. По его словам, было бы неплохо выбрать один вариант с расходами на обслуживание менее 3 процентов в год, состоящими в основном из акций со всего мира, поэтому он диверсифицирован.

Когда я смогу начать использовать свои 401 (к) деньги?

Вы можете снять деньги со своего 401 (k) без штрафа, когда вам 59 ½. Если вы окунетесь в это раньше, вы заплатите 10-процентный штраф. В любом случае вы будете платить подоходный налог с ваших взносов и процентов, начисленных в зависимости от налоговой шкалы, с которой вы будете снимать деньги. Поскольку большинство пенсионеров зарабатывают меньше после выхода на пенсию и имеют более низкую налоговую категорию, ожидание выхода является хорошей идеей.

Кроме того, от правил вашей компании 401 (k) зависит, как скоро вы сможете внести свой вклад в свой план и что произойдет с вашими деньгами, когда вы уйдете. Например, в некоторых компаниях, если вы уйдете в течение года после начала работы на своей должности, вы, возможно, не сможете использовать деньги, добавленные вашим работодателем в рамках их матча.

Мне действительно нужно копить на пенсию сейчас ?

Абсолютно! Все сводится к сложным интересам. Вместо того, чтобы зарабатывать одно и то же количество процентов каждый год, ваша процентная ставка будет увеличиваться в зависимости от суммы денег на вашем счете. Таким образом, чем больше вы вкладываете, тем больше процентов вы заработаете.

Например, 10-летний средний показатель роста фондового рынка составляет 8 процентов. Вы можете использовать это число в качестве вероятной нормы прибыли на 401 (к), поскольку вы, скорее всего, положите большую часть своих денег в акции. Если вы вкладываете 1000 долларов в 401 (k) под 8 процентов и не трогаете его в течение 40 лет, у вас будет почти 22000 долларов.

Теперь представьте, что вы начинаете с 1000 долларов и добавляете 100 долларов каждый месяц в течение 40 лет. В итоге вы получите ошеломляющие 330 000 долларов. Этого достаточно для многих карибских круизов.

Сколько точно? Попробуйте использовать калькулятор пенсионных накоплений NerdWallet, чтобы поиграть с различными сценариями выхода на пенсию. Это может быть всем доказательством, что вам нужно начать экономить … прямо сейчас.

Куда идут ваши деньги? Узнайте, как настроить бюджет, который работает для вас.