Не позволяйте своим детям наследовать ваши плохие финансовые привычки

Шесть финансовых ошибок, которые вы не хотите, чтобы ваши дети повторяли

Это не правительство, Уолл-стрит или жадные ипотечные компании виноваты в вашем финансовом кризисе. Ответственность лежит только на ВАС. Давайте использовать этот опыт в качестве учебной возможности, чтобы «грехи отца (и / или матери)» не повторялись над вашими детьми.

1. Начните экономить с первого дня. Мы все слышали о магии сложных процентов. Волшебный ингредиент - время. В книге « УСПЕХ для подростков» описывается «Выбор: по истечении 31 дня вы бы предпочли получить миллион долларов наличными или одну копейку, которая удваивается каждый день в течение этого срока? Вам было бы разумно выбрать копейки. На 31-й день оплата составляет 10 737 418, 24 долларов США. Это один из самых важных финансовых уроков, которые вы можете преподавать своим детям - сэкономьте процент от каждого зарабатываемого ими доллара. Магия сложных интересов может сделать их волшебно и великолепно богатыми.

2. Не покупайте мусор, который вам не нужен Розничная терапия - это не медицинское лечение. Заметьте, как дома старше 30 лет имеют небольшие шкафы и даже меньшие гаражи? Теперь у нас есть колоссальные шкафы, чердаки, 3 с плюсом гаража, и мы создали новую индустрию, которая взорвалась в последние пару десятилетий - самосохранение. Это так, чтобы мы могли хранить всю ненужную грязь, которую мы покупаем. Прекратите пытаться лечить свои беды, покупая больше вещей.

Вот два финансовых вопроса, которые я задаю себе перед тем, как что-либо купить: мне это нужно или просто нужно? Хорошо отделять потребность от нужды. Вы будете удивлены тем, как мало людей нуждаются в вещах, а сколько просто хотят.

Если я этого хочу - насколько сильно? Это стоит в 7 раз больше, чем стоит? Это то, на что стоит инвестировать один доллар при 10-процентном доходе в течение 20 лет. Таким образом, если что-то стоит 30 долларов, это действительно СТОИТ мне 210 долларов - фактическое влияние на мои будущие сбережения и собственный капитал. Эта импульсивная покупка в Costco стоимостью 149 долларов просто стоила вашему будущему более 1000 долларов. Это понимание может помочь разрушить ваш ненасытный аппетит к ненужным тратам.

3. Не пей только из одной реки. Мы живем в эпоху предпринимательства. Независимо от того, какая у вас работа или бизнес, каждый должен участвовать в создании нескольких потоков доходов от различных предприятий. Возможности слишком многочисленны, и слишком легко этого не сделать. Теперь вы никогда не захотите пить, если одна из ваших рек будет заперта.

4. Не позволяйте вашему дому быть больше, чем ваш кошелек. Ипотечные компании используют расчет, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ипотечный платеж, это называется отношением долга к доходу (DTI). Это один из показателей, который за последние несколько лет стал слишком гибким, позволяя людям заходить в дома, которые они не могли себе позволить. Это также их стандарт и не обязательно должен быть вашим. Точно так же, как вы должны есть лучше, чем рекомендованное FDA ежедневное пособие, вы также должны проявлять больше осмотрительности при выборе финансовых решений.

Существует две формы DTI, называемых передним и задним соотношениями.

Коэффициент покрытия - процент дохода, который идет на расходы на жилье или PITI (PITI включает основную сумму и проценты по ипотечному кредиту, премию по ипотечному страхованию - если применимо - премию по страхованию от несчастных случаев, налоги на имущество и членские взносы домовладельцев - если применимо).

Коэффициент возврата - процент дохода, который идет на оплату всех текущих платежей по долгам, включая те, которые покрываются первым DTI, и другие долги, такие как платежи по кредитным картам, платежи по автокредитам, выплаты по студенческим кредитам, выплаты по алиментам на детей, выплаты алиментов и судебные решения, Для соответствующей ссуды это соотношение должно составлять 28:36, что является хорошим стандартом. Более того, это соотношение может привести к реальной финансовой уязвимости, и его не следует преследовать, даже если кто-то хочет дать вам деньги, превышающие это соотношение.

Важный дополнительный совет: у вас всегда должно быть как минимум шесть месяцев ежемесячных расходов на проживание, включая вашу новую ипотеку, на легко ликвидном сберегательном счете, прежде чем вы совершите финансовое погружение в долговое обязательство. Эта единственная дисциплина может предотвратить 99 процентов временных финансовых кризисов в вашей жизни.

5. Не оставляйте яйца открытыми. Сколько раз вы слышали, что вам нужно иметь диверсифицированный инвестиционный портфель? Несмотря на то, что эта мантра повторялась во всей нашей финансовой культуре, большинство людей инвестируют более 90 процентов в один класс активов - недвижимость, фондовый рынок или собственный бизнес. Если что-то из этого наступит в тяжелые времена, то сейчас 90 процентов их финансового мира находятся под серьезной угрозой (и могут привести к тому, что некоторые прыгнут с высоких зданий).

Моя философия такова: рискуйте собой, своим бизнесом и новыми возможностями, но не подвергайте свои инвестиционные активы риску. Будьте агрессивны в зарабатывании денег и консервативны в их сохранении. Безопасные, диверсифицированные и долгосрочные инвестиционные корзины - это то место, где вы хотите разместить свои яйца.

6. Расти свое денежное дерево. Самая важная инвестиция, которую вы можете сделать для обеспечения вашей долгосрочной финансовой жизнеспособности, - это инвестиции в вас и ваше личное развитие. В эти быстро меняющиеся и постоянно меняющиеся времена степень на вашей стене маргинализируется в течение нескольких лет. После окончания обучения обучение должно не только продолжаться, но и ускоряться.

Как говорит Джим Рон: «Формальное образование поможет вам жить; Самообразование принесет вам удачу ». Это будет ваш постоянный рост и развитие, которые будут постоянно приносить пользу вашему денежному дереву.