Стоило того? не стоит того?

Однажды я сравнил доходы своей простой IRA, управляемой брокером, с доходами гораздо меньшей IRA, которой я управлял сам, инвестируя в компании, которые меня заинтересовали. Каким-то образом план, которым я управлял самостоятельно, зарабатывал в четыре раза больше, чем план, управляемый брокером. Я решил, что комиссионные, которые я платил брокеру, не стоили того.

Вы задаетесь вопросом о подобных решениях, когда речь идет о том, чтобы потратить с трудом заработанные деньги? Исполнительный редактор CBS MoneyWatch Джек Оттер написал книгу для таких же людей, как мы, под названием « Стоит ли … Не стоит?»

«Где бы я ни работал, я всегда был парнем, к которому люди приходят с финансовыми вопросами», - говорит Оттер. И он обнаружил, что даже опытные предприниматели не всегда понимали финансовые вопросы. «Я понял, что многие люди в финансовой прессе говорят о тех, кто действительно нуждается в помощи», - объясняет он. «Они слишком эзотерические. Люди хотят формат, который они могут понять и использовать ».

Вот несколько распространенных вопросов «стоит или не стоит» и Оттер:

Стоит ли покупать или арендовать дом? В большинстве случаев имеет смысл покупать, потому что дом будет цениться с течением времени и, как говорит Оттер, «станет очень ценным активом через 30 лет». Если вы не очень дисциплинированный вкладчик и инвестор, вы не собираетесь выйти вперед с арендой.

Должен ли я нанять агента по недвижимости или продать свою недвижимость самостоятельно? «Академические исследования показали, что брокеры по недвижимости не дают вам на 6 процентов больше в вашем доме, - говорит Оттер, - но они приносят навыки за стол, которых у большинства людей нет». Это, как говорится, если вы хорошо разбирается в исследованиях, маркетинге и переговорах и (вот главное) имеет время, в финансовом отношении вам лучше не нанимать агента. Но для многих из нас время это деньги. В этом случае наймите агента.

Лучше купить или взять в аренду автомобиль? «Я выступаю за покупку, - говорит Оттер, - потому что вы можете быстрее получить амортизацию. Когда вы берете в аренду, вы помогаете дилеру оплатить максимальную амортизацию, а затем вы возвращаете автомобиль через два или три года ». Оттер говорит, что в некоторых случаях лизинг может иметь смысл. Для владельцев малого бизнеса, которые вычитают транспортные расходы из своих налогов, лизинг может быть лучшим, особенно если они не хотят дополнительной задолженности по своим книгам.

Должен ли я погасить свой долг или инвестировать? Когда дело доходит до долгов по кредитным картам с высокими процентами, это не просто. Сначала погасите задолженность по кредитной карте. Но с долгом с более низкой процентной ставкой, как ипотека, ответ не так прост. Проценты по ипотечным кредитам не облагаются налогом, поэтому, как отмечает Оттер, «это дешевле, чем другие долги». Он добавляет: «Академические исследования показали, что вам лучше вкладывать деньги в счет с налоговыми льготами, такой как 401 (k) вместо того, чтобы погасить ипотеку раньше ».

Стоит ли сберегать для пенсии или для колледжа ваших детей? Оттер говорит, что для ребенка, родившегося сегодня, его отправка в Гарвардский университет на четыре года будет стоить более 600 000 долларов. Это может заставить вас думать, что пришло время начать откладывать на образование. Но не так быстро. Оттер отмечает, что вы всегда можете получить стипендии и кредиты для колледжа. «Вы не можете получить ссуду для выхода на пенсию», - говорит он. «Опасность нехватки денег до смерти очень реальна. Поэтому наденьте свою кислородную маску, прежде чем надевать маску на своих детей ».

Должен ли я инвестировать свои сбережения во взаимный фонд или создать свой собственный пенсионный план? «Я думаю, что люди не имеют представления о том, как их сбережения поглощаются комиссией взаимных фондов», - говорит Оттер. Он говорит, что плата в размере 1, 3 процента может показаться не такой уж большой, но она может съесть половину вашего дохода. Каков ответ для владельца малого бизнеса? Оттер советует попытаться связаться с другими организациями или предприятиями, чтобы воспользоваться преимуществами более крупного зонтичного плана. «Или вместо того, чтобы предлагать своим сотрудникам много-много вариантов, сделайте простой план. Сборы ниже ».