Передайте это ... и дальше ... и дальше

Цель инвестирования для выхода на пенсию - иметь достаточно денег, чтобы вы никогда не закончили свою жизнь. Но как вы гарантируете, что деньги, которые вы убираете каждый месяц, превратятся в красивое денежное дерево, которое растёт сотнями? И если он будет расти вечно, как вы обеспечите, чтобы ваша семья имела беспошлинный доступ в будущем? По словам Пола Палаццо, управляющего директора по финансовому планированию в LJ Altfest & Company, начните с того, что с вашим финансовым консультантом определите, что вам понадобится в будущем.

Вы можете взглянуть на свое портфолио сегодня и подумать, что у вас достаточно денег, чтобы начать раздавать подарки своим детям в безналоговых суммах, обычно до 12 000 долларов в год, если вы не замужем, и 24 000 долларов в год, если вы состоите в браке. Но ваши расходы могут измениться на пенсии. Например, когда вы работаете, вы можете есть ужин каждый вечер дома и отдыхать два раза в год. Однако вы можете хотеть питаться вне дома три раза в неделю и путешествовать четыре раза в год, когда выходите на пенсию, потому что у вас есть неограниченное время, чтобы попробовать новые рестораны и отправиться в путешествие по экзотическим местам.

Как правило, лучше всего дарить маленькие подарки своим детям сейчас и дать им подождать до времени наследства, чтобы получить больше денег, которые могут требовать или не требовать от них уплаты подоходного налога. Это связано с тем, что существует более одного типа IRA или отдельного пенсионного счета.

Все ваши IRA могут вместить ваши инвестиции в долгосрочную пенсионную экономию. У вас есть возможность вкладывать деньги в традиционные IRA и Roth IRA. С традиционными IRA вы платите налоги с ваших денег, когда начинаете снимать деньги при выходе на пенсию. С Roth IRA вы платите налоги сейчас, поэтому вам не нужно платить налоги, когда вы на пенсии и с фиксированным доходом. Какой из них лучше для вас, определяется тем, планируете ли вы выходить на пенсию с более высокой налоговой категорией или во время работы. Например, если вы в настоящее время зарабатываете 100 000 долларов и думаете, что заработаете 55 000 долларов на своих инвестициях и пенсиях при выходе на пенсию, лучше всего откладывать налоги на пенсию. В конце концов, ваша налоговая шкала сейчас на 8 процентов выше, чем будет тогда.

Но знаете ли вы, что вы будете делать в 70, когда вам 45? Диверсификация вашего портфеля аналогична тому, как вы диверсифицируете свой портфель для уровней риска. Эта система хеджинговых ставок позволяет вам решить, какой процент вы хотите обложить налогом позже, а какой - без подоходного налога сейчас. Ваши дети смогут брать деньги с вашего Рота по наследству в процентах от ожидаемой продолжительности их жизни. Они не получат все налоги на доход от наследства, но Палаццо говорит: «Один из лучших подарков, который вы можете дать своим детям, - это пример того, как быть финансово независимым на всех этапах жизни».